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来聊一聊不同险种的功用,以及该给家人买哪些保险

2020-02-12
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【导读】 从业这么多年来,大多数前来咨询的朋友第一句话就是:我想给xx买保险,买哪个?

这样的问题往往令人苦恼,一是在我不了解具体情况之前,无法推荐合适的产品;二是如果你完全不懂保险,仅凭着我的推荐,你会更糊涂,不知道为什么买这个,买了有什么用。

因此呢,在选择保险产品之前,你必须具备最基础的保险知识,否则,运气不好的,要么被坑,要么被骗。

今天的文章就来聊一聊不同险种的功用,以及家人该买哪些保险。

我相信,只要读懂这篇文章,你起码可以避开50%的保险套路,少花一半以上的冤枉钱。

强烈建议保险小白收藏,反复阅读。

内容简介

▼人身保险四大类别

▼不同人群如何买保险

一、人身保险四大类别

人身保险看似品种繁多,实际只有这四类:

寿险,重疾险,医疗险,意外险。

这四大类产品,又可以分为诸多小类,但是万变不离其宗,你只要记住这四类保险原本的功用即可。

1、寿险

最简单,最直观的保险产品,简单言之,“死了才赔”。

寿险的条款十分简单明了,一般不会隐藏什么大坑,看清免责条款即可。

按照保障期限,可以将寿险分为终身寿险和定期寿险。

对于普通家庭,只推荐购买定期寿险,价格便宜,保额够用。

2、重疾险

最复杂,也是最贵的保险产品,因此在挑选重疾险时,我们要花最多的时间。

首先要明确重疾险的赔付方式:是给付,不是报销。

何为给付?

发生了满足合同约定的疾病,保险公司就会按照保额定额赔付,买50万就赔50万,无论看病花了多少钱或者打不打算去看病。

因此呢,可以多买多赔,不同保险公司的产品也可以叠加。

不过需注意,高额的赔付背后,必定是严格的赔付条件。

没有达到合同约定的疾病标准时,保险公司是拒赔的,重疾险的理赔纠纷也大多因此发生。

还有一个误区需谨记:重疾险不单单是用来补充医疗费用的。

重疾必定带来3-5年甚至更长的康复过程,而这个期间你的收入损失高达几十万乃至上百万,它的意义更多是用来弥补这部分损失。

因而,重疾险有着无可替代的作用,医保不能,医疗险也不能。

来聊一聊不同险种的功用,以及该给家人买哪些保险

3、医疗险

也是比较简单的产品,和医保类似,可以凭发票报销医疗费用。

商业医疗险可以报销很多医保报销不了的内容,如进口药、封顶线以上的部分,是医保很好的补充。

这里顺便提一句,如果不买医保,直接买商业医疗险,价格会贵一倍以上,年纪大的甚至差了几千块钱,因此,医保必须要有!

目前市场上比较热门的是百万医疗险,保额非常高,可以解决我们关于大病医疗费用的担忧。

保障责任也都很类似,包括了门诊、住院、特殊门诊费用的报销,有的也会包括院外购药的报销。

另外,医疗险都是短期的,没有保障30年乃至终身的长期医疗险,以后也很难有。

身体健康出现异常了,又买不了医疗险,将会导致我们个人承担高额的医疗费用。

因此我们需要重点关注医疗险的续保条件,我在《不关注这一点,你的医疗险可能买错了》已做过详细介绍。

除了基础责任,我们也该关注百万医疗险的两项附加服务:

1)住院垫付(或住院直付)

2)就医绿色通道

没有这两项服务的医疗险,绝对不是一款好的医疗险。

4、意外险

人生的风险里面,除了疾病就是意外了。

意外险只针对意外引起的事故进行赔付,可以赔付死亡,残疾,也可以报销意外产生的医疗费用,十分全面。

价格也便宜,市面上一两百块钱就可以买到50万的保额,如果你买了特别贵的意外险,很大可能买错了。

不过呢,意外险有很多情况不赔,都写在投保须知和免责条款里面了,一定要详细阅读。

5、复合类保险

相信大家都接触过带分红、万能账户的保险,或者满期返还保费的保险。

如果你只是为了追求保障,上面的产品一个都不要碰,不要问为什么,前来咨询好哥这类产品退保事宜的朋友太多了!

如果你又想赚钱又想保障,对不起,天底下没有这样的好产品供你选择,要么保障不足,要么收益很低。

二、如何给家人配置保险

上文介绍完了四大险种,然而并非人人都需要配齐。不同的年龄阶段需要不一样的保险,建议如下:

1、经济支柱

在中国,普遍是男性当家做主,他一旦出事,一家人都会受到严重的影响,因此他的保险需要配备的更全面一点,建议四项全选。

2、全职太太

相较于男性朋友,女性朋友们肩上的责任稍轻微一点。

因此呢,定期寿险可以酌情考虑,分担一部分家庭责任,其他的险种尽量配全。

3、年轻人

也没有太多讲究,参考全职太太。

4、老人

老人的保险是最让人头疼的。

一是因为身体多有高血压或者其他慢性病,容易被拒保,二是保费过高。

5、小孩

父母宠孩子,爱孩子,想给孩子最好的保障。

而在给孩子买保险上面,很多家长步入了误区,花了很多冤枉钱,孩子却没有得到该有的保障。

写在最后

对于从没深入了解过保险的人来说,想要一次性买对保险着实很难。

与其多方对比产品,不如静下心来学习一下,保险有什么用,自己究竟需要哪些保险,什么样的产品才是适合自己的。

心里有个标准,才能选到合适的产品。

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