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如何为小孩选择意外险?要注意哪些问题?

2019-08-31
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【导读】 孩子好奇心很重,且无法自己分辨危险,容易发生意外事故。尤其在6岁以后,意外事故发生的率更高。

首先,我们来看看意外险保什么?

一般来说,意外险主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

1)意外身故

如果孩子因意外导致身故,保险公司直接一次性赔付保额。

2)意外伤残

这是意外险区别于其他险种的保障。如果孩子意外伤残,保险公司会按残疾等级比例给付保险金。

例如,给孩子买了意外险,保额30万,如果孩子被鉴定为2级伤残,就会获得保额90%(即27万)的伤残赔付。

3)意外医疗

意外医疗是最值得关注的保障,因为大多数意外都不会造成身故或残疾,更多的是一些磕磕碰碰、摔伤扭伤等,如果需要门诊或住院治疗,就可以用意外医疗来报销医疗费用。

那如何挑选儿童意外险?

如何为小孩选择意外险?要注意哪些问题?

1)尽量涵盖儿童常见意外

儿童常见意外多为烫伤、烧伤、溺水、中毒、误食异物、高处坠落、交通意外等,给孩子选购意外险的时候,尽量有针对性地购买,选择全面涵盖常见意外责任的保险。

2)身故保额有限制,没必要重复买

为了保护未成年人,防范道德风险,保监会规定,儿童的意外身故保障:10岁以下不能超过20万,10-18岁不能超过50万,且投保人必须为父母。所以如果担心孩子意外身故,而买高身故保额是没有用的,但伤残保额没有限制。

举个例子,小A,今年10岁。小A爸爸在两家保险公司给他购买了两份30万的意外险,假设小A不幸发生交通意外,可能会有以下两种情况。

情况一:小A身故,两家保险公司共赔付50万;

情况二:小A受伤致残,经鉴定为2级,则两家保险公司共计赔付60*90%=54万元。

3)注重意外医疗保障,从免赔额、赔付比例等方面选择

首先,尽量选择低免赔额的。孩子平时意外磕碰,花费都不会很大,一般就几百块,免赔额定的高了,很可能达不到报销的条件。所以买意外险,免赔额越低越好,最好是0免赔。

其次,看赔付比例。赔付比例是我们风险赔偿的覆盖比率,越高越好,最好选择100%报销的险种,全面覆盖风险。

最后,看社保范围。有些意外险只赔社保范围内的费用,社保外就需要自费。尽量选不限社保范围的意外险,这样自费药也可以报销,能更好地保障孩子的医疗条件。

PS:意外医疗的保额,最好与百万医疗险互为补充,填充百万医疗免赔额以下,无法覆盖的门诊、住院费用。比如买的百万医疗免赔额是1万,那意外医疗保额买1万即可。

4)按需配置其他保障

除基础的意外身故、伤残、医疗保障,有些少儿意外险,还会附加其他保障,例如监护人责任、预防接种等,这些可根据需求来选择配置。

家里的孩子若调皮捣蛋,没事总搞破坏,可以买个监护人责任险(熊孩子险),将家长承担的部分监护人责任风险,转移给保险公司。

PS:不是所有孩子惹的都能获得赔付,比如有的产品不赔孩子破坏家具、饰品,有的产品还会对数码产品除外。这里提醒大家买前看清条款,根据孩子的行为习惯,选择适合的熊孩子险。

总结

儿童意外险保费低、保额高,承担的责任也比较多。给孩子选意外险时,尤其要关注意外医疗保障,选择不限社保范围、性价较高的产品,一年通常几十块就够了。

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